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银行信贷风险把控

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一、多方法全面评价企业业绩及信用状况

银行评价企业的信贷风险,不仅需要分析企业的财务报表信息,还需要多方位的分析企业的非财务报表信息,对企业的信贷风险进行全面评价。银行对企业信贷风险的评价可以采取定性与定量相结合的方法,财务报表分析属于对企业的定量分析,同时由于企业在生产经营中所处环境是复杂多变的,既受内部经营环境影响,也受外部地域、行业、政策等环境影响,如企业应收账款的管理,企业需要在内部对应收账款的收回风险进行管控,也需要借助社会构建的信用监督机制。采用定性定量结合的方法对企业绩效进行全面评价,可以为银行提供信贷依据,有利于银行把控企业信贷风险;另外,银行在对企业信贷风险评价时,还可以采用动态静态结合的分析方法、个别综合结合的分析方法,全面评价企业的信贷风险,防范银行的信贷风险。

二、提高银行信贷人员业务技能

仅仅依靠企业为银行提供的非真实财务报表进行信贷决策是存在局限性的,这种局限性不仅是人为因素造成的,其自身也具有缺陷,这就需要银行信贷人员应用多方面知识对企业财务状况进行分析,尤其是在财务报表分析的基础上,结合获取的企业非财务信息,全面评价企业,发挥财务报表的积极作用,为银行信贷业务提供有效的决策信息。而能否对企业信贷风险进行全面评价,关键取决于银行信贷人员的业务技能,包括对企业财务状况进行全面解读、对企业生产经营信息进行合理分析。提高银行信贷人员的业务技能,可以从以下几方面入手:提高信贷人员综合素质,强化业务技能培训教育,促使其不仅熟练掌握对企业财务指标的分析能力,同时还具备企业生产经营管理知识,如战略管理知识、澳门葡京娱乐网站知识、会计知识、财务管理知识等,在财务指标的基础上,结合企业的非财务指标对企业业绩进行评价,如企业的澳门葡京娱乐网站占有率、员工满意度、客户满意度以及技术创新指标等,最大限度的降低企业财务状况判断的局限性,为银行提供综合信息。

三、构建多方新型关系

银行为了更好的把控信贷风险,可以从以下方面入手:第一,银行之间构建新型关系。银行之间可以加强沟通,构建信息沟通机制,互通同业之间的不良客户信息,协调同业之间的行动。有的企业为了获得银行借款,很可能利用银行同业之间的业务竞争,在不同的银行之间进行信贷,多头骗取银行借款资金,因此,银行为了降低这类客户的道德风险,可以对客户信用等信息进行共享,对不良客户企业建立黑名单;第二,银企之间构建新型关系。信贷关系的两端分别是银行和企业,这两个主体要构建长期战略合作伙伴关系,只有互相合作才能实现双赢。银企在信贷关系中,必须要达成共识,银行为了更好的了解企业的经营状况,可以向企业派驻代表,对企业信息进行全面搜集,深入了解企业的生产经营状况,为银行提供信贷决策依据;企业接收银行派驻代表,可以得到银行代表的理财帮助,有利于企业债务重组、企业融资规划等业务的开展,增强企业信贷积极性。

作者:张雪单位:恒丰银行济南分行信用审查部

银行信贷风险把控责任编辑:田老师    阅读:人次

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