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网络时代金融业务的开展

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一、网络时代对于银行业的影响

基于“信息时代”这个核心,我们可以推测银行的存在形式将由现在的“资金流枢纽”逐步转变为未来的“信息流枢纽”,各个经济体的金融需求将会被网络与信息技术深度介入,在提升澳门葡京娱乐网站的效率和价值以及实现资源最优配置的同时,使银行业自身获得相应的转型。

1.推动体制革新

创新并不是朝夕间就可以完成的,也不是局限在某一业务领域的,所以在新的发展时期,银行必须要明确“常态化、微创新”的工作理念,在不同的业务领域构建自我更新体制,使创新与改建能够持续、稳步、科学的进行。

2.推动组织形态革新

从国内金融业当前的实际情况来看,央行已经向“超级网银”的方向迈步前行,而想要完成成熟的网络金融体系的构建,不仅需要全社会的智慧与信息的支持,同时也必须在不同壁垒间构建畅通的沟通渠道。为此,我们必须通过一种全新的组织形态,将各家银行所拥有的庞大的交易、客户信任、客户信息数据汇集到一起,建立一个统一的平台,以此推动网络和金融的有机结合。

3.改变银行业的评价标准

在网络时代,传统的业务与规模等“硬指标”已经不再是衡量银行自身实力的唯一标准,“软实力”的影响力必然会得到进一步的凸显。这里所说的“软实力”就是指银行的影响力,其中,创新能力将成为银行参与澳门葡京娱乐网站竞争的核心能力,技术水平则将成为推动银行持续发展的动力。所以,银行的工作人员必须要及时转变传统观念,用更加科学和现代的目光去看待网络金融所能够带来的巨大产出。

二、银行金融业务在网络时代的开展策略

商业银行的交易数据记录完善,客户基础也非常雄厚,所以在获取信息方面具有较多的优势,如果能够利用这一优势实现信息与不同的经营、管理活动的有机结合,就可以获取网络时代澳门葡京娱乐网站竞争的制胜法宝。

1.以数据为支撑

首先,为大型客户提供更加专业的金融支持。对于大客户,银行可以利用自身现有的专业优势,通过整合先进的信息技术,全面提升自己提供现代化金融服务的能力。以2012年,广发银行率先推出环球交易服务为例,他们通过对企业经营行为相关数据的分析,将与该企业有关的业务、交易线条整合在一起,为企业提供链条化、集团化的金融服务。具体操作方式为:对大客户的下游与下属企业的金融需求、交易信息、财务状况等进行和分析,并在此基础上,优化、组合银行自身的金融产品,让企业客户能够在一个端口享受到包括企业理财、资产托管、现金管理、贸易融资等在内的全方位的金融服务。相信在未来的发展中,银行的服务范围还会扩大传统服务的范畴,进一步延伸至为企业提供整体性的金融管理与支持的新领域,甚至有可能成为企业的外部财务管理与咨询顾问,为企业经营决策的制定提供本专业的支持。其次,打造转为小企业服务的金融平台。小企业对于资金的需求特点体现在“短、频、快”三个方面,所以对银行审批效率有着较高的要求,而信息技术则为针对小企业的金融服务发展提供了强有力的技术保障。在实际工作中,银行可以对某一区域或某一行业展开全面的调查研究,并与互联网社区、电子商务等企业建立金融数据方面的合作,积极构建全面、详实的小企业客户信息数据库。随后,通过数据分析工具,在数据库中寻找小企业客户的关键数据,重新完成针对此类客户的信贷流程,使准确、高效的小企业信贷业务能够批量开展。除此之外,银行也可以积极探索小企业金融需求分析与匹配平台的构建,在向全社会的小企业开放的同时,为其提供如竞拍、导航、搜索等多项功能,使供需方的投资需求能够在这一平台上得到高效的匹配,促成小企业客户的部分非金融业务,让银行在发挥自身信用中介功能的同时,实现信息中介的经济价值。最后,打造零售银行的新型服务澳门葡京娱乐手机版。在以往的工作中,零售银行的服务澳门葡京娱乐手机版基本上是被动的,服务流程为“推出金融业务→客户提出或匹配需求→银行满足这种需求”。而在网络时代,银行应当积极主动的对客户进行分层,并为其提供更具针对性的金融服务,使自己能够成为客户的贴身顾问。例如,可以对有周期性进款的客户提供在进款前后推送的银行理财产品信心和改产品的购买链接;可以在分析客户消费习惯的基础上,为其推送针对某些类型产品的信用卡优惠信息,并为其提供如分期付款等在内的金融服务;可以在判断客户风险偏好的基础上,为客户推送一些如信托、基金等在内的非银行自身服务的投资产品,并为客户提供完善的购买此类产品的渠道。对于客户的精确分层与管理不仅可以改变银行被动服务的传统澳门葡京娱乐手机版,提高自身主动服务的能力,同时也不会因无目的的推送产品信息而对客户产生干扰,如果能够在今后的发展中实现这一澳门葡京娱乐手机版的完全自动化运行,那么还能够进一步降低经营成本,提高银行在这一领域的经济效益。

2.以渠道为依托

首先,积极拓展新渠道。在网络时代,金融业务的存在形式因智能终端的快速发展而得到了极大的拓展,银行自有设备如智能银行、自助银行、物理网点等对金融业务的限制正在被全面突破,电话银行、手机银行、网上银行的出现,标志着银行金融服务的触角已经延伸到客户工作、生活中的每一台联网设备当中。相信在交互技术始终保持高速发展势头的背景下,智能终端在未来的普及程度、服务能力都将得到进一步的提升,由此可以判断,新业务渠道必将成为银行金融业务在未来的主渠道,当前国内各大银行积极涉足手机钱包业务就是这种发展趋势的有力证明。如果银行能够对客户手中的终端设备进行合理的利用,那么这些随身的小机器就可以成为客户随叫随到的理财顾问、客户经理,成为银行品牌的最佳代表,成为最新金融产品的宣传前哨,银行也将因此获得智能化的自我调节与自学能力。其次,实现渠道间的有效协同。在积极拓展新渠道的同时,如果银行没有对不同的渠道进行协调处理,那么它们之间难免会形成新的壁垒,不利于银行金融业务的高效开展。所以,有效协同在不同渠道,尤其是现实、虚拟渠道间的作用就得到了进一步的凸显。就目前的实际情况来看,有相当一部分客户还是倾向于传统渠道,对新渠道往往因使用习惯、信任度等持观望态度。同时,在风险控制需求的要求下,大多数重要业务还是要客户本人前往银行办理,所以传统柜台业务在相当长的一段时间内都将继续存在。为了解决这一问题,国内银行在提高传统渠道竞争力,实现不同渠道联动间进行了相当的努力,例如手机获取验证码、在线填单等,都在不同程度上实现了柜台业务和电子渠道的有机结合;预约取现功能,则实现了银行自助设备和客户手机银行的有效联动。其中,广发银行推出的“24小时职能银行”服务,则集成了全天候远程人工服务、自助开户服务等多项功能,是传统渠道和现代渠道有机结合的精品之作。最后,对于渠道的精益求精。这里所说的“求精”,是要求银行能够根据不同渠道的自身特点,科学、合理的裁减掉部分功能,使该渠道的重点得到进一步的凸显。例如,手机的优势在于便携程度较高,弱点在于屏幕相对较小,对于流量的小号较大,所以,手机银行的重点在于“返场支付”,而非积分礼品兑换和橱窗展示。但如果采用统一的服务澳门葡京娱乐手机版,势必会导致无法兼顾客户个人偏好的问题。所以在今后的发展中,银行应当注意为客户提供针对性更强的定制化功能,让客户可以根据自身实际需求定制手机银行的业务功能,或者通过系统识别客户特征的方式完成相关功能的定制。

3.以网络为平台

首先,风控体系的优化。在网络时代,银行风险管理的方式、工作效率等面临着许多新的挑战,同时,也获得了强有力的工具支持。例如,在风险审批的过程中,贷前、贷中、贷后的信息管理与控制因网络工具的空前发展而得到了进一步的强化,不同渠道的沟通更加紧密,在途时间大幅缩短,信息精确度得到有效保障,审批的效率也较以往有了大幅度的提升,违规风险、操作风险、人为干预的影响则大幅降低。在未来的发展中,银行应建立“虚拟与现实相结合”的客户评价体系,一改过去“看房看折看车子”的做法,例如,可以基于客户评价、交易流水等信息和重要参数来判断客户风险,并根据评价结果,为客户提供或推荐相应的融资服务,使客户的融资渠道得到进一步的拓展。这样一来,银行的风险控制能力得到增强,客户范围也会得到相应的拓展,使资金的配置效率得到有效提升。其次,打造流程银行。在银行运营改革中,以“分散受理、集中处理”为特点的后台作业澳门葡京娱乐手机版无疑是改革的未来趋势。在这种后台作业澳门葡京娱乐手机版中,银行将不同业务流程、网点中散布的零散操作通过网络技术集中到统一的后台进行处理,不仅大幅提升了工作效率,减少了业务成本和风险,同时也有利于客户获得一致性的体验。就目前的实际情况来看,国内多家银行已经参照国际先进经验完成了后台运营中心的构建,并通过专业化、集中化的运作澳门葡京娱乐手机版对如客服、放款、单证、资金清算等占用较多时间和人力资源的流程进行管理,使银行自身的综合实力得到进一步的提升。但需要注意的是,在流程银行的建设过程中,后台运营业务的集中化仅仅是第一步,随着相关技术的不断发展,以部门、分行为单位的传统经营澳门葡京娱乐手机版将会逐步发展成为围绕业务流程差异化的具有更高效率的管理体系,最终实现网络化流程银行的全面构建。最后,提升管理水平。为了适应网络时代的发展趋势以及金融澳门葡京娱乐网站的新要求、新特点,银行的自身改革不仅要重视内在,也要兼顾外在,不仅要优化直面客户的业务,也要从内部管理、组织构架、战略制定、企业文化等不同方面进行改革,用符合网络时代特征的方法和澳门葡京娱乐手机版去解决金融业务发展中遇到的崭新问题。目前,如雨后春笋般出现的电商金融服务、网络小贷公司等,都是网络时代催生的全新金融形态,部分银行构建的网络银行部、开展的电商业务等,也是顺应时代发展的积极探索。而在银行自身管理的决策方面,无论是数据归集、会计管理、战略执行等内部信息,还是同业动态、行业趋势、经济走势等外部信息,甚至是人员信息、机构、产品等微观层面,都已实现与网络技术的有机结合,从而使银行自身的决策效率和管理水平得到进一步的加强。“变者,天下之公理也”,面对网络时代带来的新机遇、提出的新挑战,国内银行并没有固步自封、固守传统,而是积极的尝试、积极的融合,体现出银行业锐意进取的积极心态。但是在改革和发展的过程中,也应注意避免盲目和力求速成的心态,确保自身所作的改革和创新能够符合澳门葡京娱乐网站和时代的真实需求,从而确保新业务、新澳门葡京娱乐手机版的稳步、快速前行,更好的实现银行的社会和经济效益。

作者:刘思佳单位:中信银行股份有限公司总行营业部

时代金融杂志责任编辑:田老师    阅读:人次

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